Некоторые страховые компании вопреки рекомендациям ЦБ продолжают активно продавать сложные продукты с инвестиционной составляющей, не проверяя уровень знаний клиентов, выяснил Центробанк. Проверка часто носит формальный характер, а иногда сотрудники страховщика и вовсе заполняют опросник за клиента.
Речь идет о полисах инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ), которые предусматривают единовременную уплату страховой премии либо выплаты по которым зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов. В январе регулятор выпустил письмо, где порекомендовал страховщикам не продавать такие продукты широкому кругу клиентов-физлиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов. Они, по мнению ЦБ, несут высокие риски и слишком сложны для понимания неподготовленных клиентов.
Чтобы продать такой продукт, компания должна оценить наличие у потенциального клиента специальных знаний в области финансов, зафиксировать это, например с помощью анкеты, и хранить информацию о результатах проверки в течение всего срока действия договора страхования, рекомендует ЦБ.
Однако критерии, разработанные страховщиками для оценки знаний клиентов, носят формальный характер, низкий порог прохождения и неоднозначное толкование, обнаружил ЦБ в ходе проверки исполнения своих рекомендаций. «Зачастую критерии составлены таким образом, что им может соответствовать практически любой потребитель финансовых услуг», — указывает регулятор. А в некоторых случаях сотрудники и агенты страховщиков, продающие договоры страхования с инвестиционной составляющей, даже самостоятельно вносят за клиента сведения об уровне его подготовки либо оформляют договор, несмотря на отсутствие у клиента необходимых знаний, выяснил ЦБ.
Кому можно продавать страховки
ЦБ предлагает страховщикам при продаже таких страховок придерживаться критериев, схожих с теми, что нужны для получения статуса квалифицированного инвестора. Например:
- У клиента есть активы и финансовые инструменты (депозиты, текущие счета, ценные бумаги, доверительное управление, паи ПИФов, ИИС, денежные средства, в том числе в иностранной валюте) не менее чем на 6 млн руб. совокупно;
- Договор заключается повторно, по завершении срока предыдущего;
- Клиент регулярно совершает сделки с ценными бумагами или производными финансовыми инструментами (например, за последний год не реже 10 раз в квартал и не реже одного раза в месяц);
- У клиента есть аттестат или сертификат рынка ценных бумаг;
- Клиент уже работал с финансовыми инструментами: не менее двух лет в организации, являющейся квалифицированным инвестором, не менее трех лет в компании, осуществлявшей сделки с ценными бумагами или иными финансовыми инструментами, или в страховой организации и проч.
Кроме того, в дополнение к этим критериям страховщик должен убедиться, что клиент осознает, что заключение договора связано с инвестиционными рисками и может привести к финансовым потерям, подчеркивает ЦБ. Он также рекомендует в течение трех дней с даты заключения договора проводить welcome call и проверять, соблюдена ли процедура оценки специальных знаний в области финансов у клиента: повторно задать клиентам вопросы для оценки, уточнить, самостоятельно ли они заполняли опросник, а также сохранить запись телефонного разговора. Регулятор также настоятельно рекомендует подопечным периодически проводить обучающие занятия для сотрудников и агентов, чтобы исключить продажи сложных страховых продуктов неподготовленным клиентам.
Если же выяснится, что договор заключен с человеком, не обладающим достаточными знаниями, страховщик должен предоставить ему возможность расторгнуть договор с возвратом полного размера уплаченной страховой премии, отмечает ЦБ.
Чтобы заключить договор ИСЖ в «Ингосстрахе», потребуется статус квалифицированного инвестора, либо диплом в области финансов и экономики, либо опыт работы в финансовой сфере, либо наличие у клиента ценных бумаг или другого договора ИСЖ, говорится на его сайте. Компания пока не ответила на запрос о том, как она контролирует соблюдение этих требований.
«Росгосстрах Жизнь» тестирует клиентов с помощью анкеты из двух блоков – с объективными и субъективными критериями, рассказывает ее директор по правовым вопросам Александр Козинов. К объективным относятся размер активов клиента, наличие экономического образования и др., субъективные критерии включают понимание клиентом основ управления капиталом (знание портфельного подхода, особенностей налогообложения по финансовым продуктам и т.д.), перечисляет он. Комитет по качеству регулярно мониторит и анализируем продажи, продолжает Козинов: в скрипт приветственного звонка клиенту включены вопросы, направленные на то, чтобы проверить, насколько полно и осознанно он заполнял анкету, а данные из анкеты сравниваются с имеющейся в компании информацией о размере портфеля страхователя, наличии ранее заключенных договоров страхования жизни.
По словам Козинова, около 85% клиентов, заполнивших анкету за первые два месяца тестирования, можно отнести к категории людей, обладающих специальными знаниями в области финансов.
