Крупные банки в этом году заранее развернули новогодние акции для розничных клиентов. Первые предложения появились еще в конце октября, а теперь их можно найти в большинстве крупных банков.
К ноябрю потребительская активность обычно возрастает на 10–15%, а в декабре многие организации выплачивают бонусы и премии, что еще больше увеличивает спрос на квартиры, автомобили, технику и банковские продукты в том числе, отмечает директор департамента розничных продуктов «Абсолют банка» Виталий Костюкевич. По его словам, сезонные продукты традиционно привлекают внимание, поэтому именно в ноябре – декабре банки запускают наиболее выгодные предложения, чтобы заинтересовать потенциальных и существующих клиентов.
Цель таких акций — сохранить лояльность розничных клиентов при растущей конкуренции и поддержать оптимальную структуру фондирования, объясняет управляющий директор рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин. Средние и мелкие банки с помощью таких акций могут пробовать конкурировать с крупнейшими игроками за клиентов, считает он.
Надбавка для вкладчика
У многих банков стало традицией запускать к Новому году специальные вклады с улучшенными условиями. В этом году такие депозиты уже предложили клиентам ВТБ, РСХБ, «Открытие», МКБ и другие крупные игроки. В Сбербанке специального новогоднего вклада пока нет, но до 15 декабря включительно действует вклад с повышенной ставкой (до 4% годовых) «Выгодный сезон», запущенный в ноябре.
Ставки новогодних вкладов большинства банков выше базовых при близких суммах и сроках размещения средств: у ВТБ — на 1,18 процентного пункта (п.п.), у банка «Санкт-Петербург» — на 0,6 п.п., «Уралсиба» и МКБ — на 0,5 п.п.
Банк «Открытие» в этом году предложил необычный сезонник «Зимний» с опцией авансовой выплаты процентов. Такие вклады позволяют в случае необходимости вывести проценты из-под налога на доходы по вкладам, который будет взиматься уже после 1 января. В «Открытии» вкладчик может сам выбрать вариант уплаты банком процентов, от этого зависит ставка вклада «Зимний»: при получении процентов в начале срока — 4,64%, ежемесячно — 4,7%, в конце срока — 4,75%.
Кроме того, некоторые банки дополнительно поощряют клиентов за оформление депозита онлайн. Например, ставка сезонника «Зимний Петербург» в банке «Санкт-Петербург» при оформлении онлайн составит 4,2–4,6%, а в офисе — 3,9–4,3%. При открытии вклада «Хорошая пора» банка «Уралсиб» онлайн ставка на 0,2 п.п. выше, чем в офисе.
Ряд банков вместо специальных новогодних предложений сохраняют промовклады, запущенные осенью. Так, «МТС банк» до 15 февраля продлил срок действия осеннего депозита «Бери выше» со ставкой до 4,75% (срок — 6 или 12 месяцев, сумма — от 50 000 руб.). А в «СМП банке» все еще можно разместить 50 000 руб. и более на полгода во вклад «Ход конем» под 5% годовых. При этом если расторгнуть договор по истечении 92 дней, набежавшие за первую половину срока проценты сохранятся.
Некоторые банки в новогодний период улучшают условия накопительных счетов. Газпромбанк, например, вместо новогоднего вклада предложил надбавку к ставке накопительного счета: новые клиенты, не имевшие в нем таких счетов или вкладов в течение последних 90 дней, при открытии до 31 января базового накопительного счета будут получать 6,5% годовых в первые два месяца. С третьего месяца ставка вернется к 4% годовых при наличии минимального остатка в 5000 руб.
Директор по развитию розничного бизнеса «РГС банка» Марина Дембицкая говорит, что сезонных вкладов в этом году существенно больше по сравнению с предыдущим годом, так как конкуренция за клиента становится все интенсивнее. Сезонные акции сейчас позволяют многим игрокам скорректировать низкую доходность по вкладам на фоне минимальной ключевой ставки ЦБ и привлечь аудиторию, а вкладчики пытаются «поймать» более выгодный процент, отмечает она.
С помощью привлекательных условий по сезонным и промовкладам банки стараются привлечь новых клиентов в надежде, что эта «дружба» перерастет в долгосрочное сотрудничество, добавляет руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов «Почта банка» Геннадий Чаусов.
В этом году маркетинговые акции имеют повышенное значение, так как в банковской системе наблюдается постепенное изъятие вкладов, отмечает Гришунин. Причин тому несколько: снижение ключевой ставки до рекордных минимумов, существенное снижение курса рубля с начала года, введение льготной ипотеки, невыгодность валютных вкладов и будущие налоги на процентные доходы, перечисляет он. Кроме того, конкуренцию вкладам стали составлять фондовый рынок и ИИС. «Сокращение депозитной базы ощутимо меняет структуру фондирования, особенно для мелких и средних банков. Поэтому в этом году мы ожидаем яростную борьбу за лояльность вкладчиков», — говорит Гришунин. Однако существенно увеличить ставки по вкладам при низкой ключевой ставке и низкой доходности кредитования банкам едва ли удастся, добавляет он.
Скидка для ипотечника
Другая целевая аудиторий новогодних акций — ипотечники. Для них многие банки предусмотрели скидки к кредитной ставке в размере 0,3–1,3 п.п. Правда, как правило, они предоставляются лишь при выполнении определенных условий.
- Например, в «Абсолют банке» до 31 января действует акция Flex Price: если клиент выйдет на сделку в течение 25 дней с момента одобрения кредита, то получит скидку в 0,5 п.п. по основным ипотечным программам (кроме «Военной ипотеки» и «Семейной ипотеки»). Минимальная ставка составит 7,34%.
- Новые заемщики Совкомбанка в рамках новогодней акции смогут снизить на 1,3 п.п. ставку ипотеки при покупке квартиры или апартаментов лишь на вторичном рынке. Минимальная сумма кредита для участия в акции: 8 млн руб. — для объектов в Москве и Московской области, 4 млн руб. — в Санкт-Петербурге и Ленинградской области и 3 млн руб. — в других регионах. Предложение действует до 28 февраля, минимальная ставка с учетом скидки — 8,09% (при первоначальном взносе от 50% стоимости жилья).
- «Росбанк дом» еще в ноябре объявил акцию «Черная пятница до конца года». Новые клиенты, решившие рефинансировать ипотечный кредит другого банка до 31 декабря, смогут сделать это по сниженной на 0,4 п.п. ставке. Минимальная ставка рефинансирования составит 5,79% при соблюдении ряда условий: зарплатный клиент, кредит не менее чем на 5 млн руб. в Москве и области и не менее чем на 3 млн руб. в других регионах.
- ВТБ до 31 января при оформлении ипотеки в личном кабинете клиента предоставляет скидку к ставке в 0,3 п.п. при покупке квартиры в новостройке, на вторичном рынке или при рефинансировании ипотеки другого банка. Также до 31 декабря банк снизил ставку ипотеки для покупателей квартир площадью от 65 кв. м на 0,8 п.п. до 7,6%.
- Дом.РФ при оформлении ипотеки до 31 декабря готов снизить ставку на 0,5 п.п. по базовым кредитам на первичное и вторичное жилье, а также по социальным программам «Дальневосточная ипотека» и «Медицинская ипотека».
Бонус для шопоголика
Тем, кто не копит и пока не собирается покупать жилье, банки готовы помочь с предновогодними тратами. У большинства крупных банков уже действуют спецпредложения, так или иначе ориентированные на шопоголиков: повышенный кэшбэк, бесплатное обслуживание кредиток или сниженная ставка потребительского кредита.
Начисление повышенного кэшбэка за отдельные категории покупок в период праздников — одна из самых популярных акций у банков. Она есть, в частности, у «Открытия», Росбанка, РСХБ, «Хоум кредита», «Русского стандарта» и др.
- Например, владельцы карты Opencard Mastercard банка «Открытие» до конца декабря могут получать 5–10% кэшбэка за покупки в «Магните», «Яндекс.Еде», «Яндекс.Маркете», оформление билетов в «Аэрофлоте» или за просмотр новогодних комедий в «Кинопоиске». А его премиум-клиенты получат 10–15% кэшбэка за покупки в ЦУМе, Restore, на сайтах «Ламода» или Farfetch. Максимальная сумма кэшбэка — от 3000 до 15 000 в зависимости от статуса клиента и остатка на счетах.
- Росбанк до 31 декабря установил кэшбэк в 25% при покупке товаров для дома с помощью карты #МожноВСЁ. Также до 31 декабря владельцы его карт Affinity смогут получить 10%-ный кэшбэк за все покупки в магазинах группы Inditex (Zara, Stradivarius, Bershka и проч.). Лимит начислений — 5000 руб. в месяц.
- Новым клиентам Райффайзенбанка, которые откроют кредитную карту Mastercard «110 дней без процентов» в декабре, банк вернет по 100 руб. за каждую декабрьскую покупку на сумму от 1000 руб. Максимальная сумма такого кэшбэка — 4000 руб. Выплата произойдет до конца января, обещает представитель банка.
- Держателям карт UnionPay Россельхозбанка в период с 16 ноября по 31 декабря начисляется кэшбэк до 15% при оплате покупок на сумму от 1000 руб. Лимит начислений кэшбэка — не более 2000 руб. в неделю и не более 4000 руб. за весь период акции. Ее участники также примут участие в розыгрыше денежных призов: владелец карты с максимальной суммой трат за период акции получит более 100 000 руб.
- Разыграть призы среди держателей карт «Мир» обещает и Сбербанк. На кону 1500 сертификатов «Сбермаркет» номиналом 3500 руб., 20 сертификов holodilnik.ru номиналом 50 000 руб. и три главных приза по 1 млн руб. Уплату налогов с подарков «Мир» и «Сбер» берут на себя. Чтобы участвовать в розыгрышах, нужно в период 1 по 30 декабря просто совершать покупки по карте на сумму от 300 руб. и не снимать наличные.
Клиенты могут получить значительную выгоду в том случае, если будут заранее планировать покупки, учитывая в том числе спецпредложения по кэшбеку в различных банках, считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. Банки же, в свою очередь, получают возможность увеличить доход от эквайринга по банковским картам, указывает он. По сути, это компенсация за невозможность значительного увеличения ставки по вкладам, считает Гришунин. По его словам, расходы на кэшбэк банки могут делить с предприятиями торговли и сферы услуг в рамках совместных маркетинговых акций.
Еще один вариант поощрения предпраздничных трат — экономия на обслуживании карт. Например, владельцы кредиток «Русского стандарта» смогут пользоваться беспроцентной рассрочкой на покупки у партнеров банка. Периоды рассрочки могут достигать двух лет в зависимости от условий конкретной акции. Такая услуга особенно актуальна в преддверии новогодних трат, так как позволяет экономить на процентах, говорит представитель банка: сумма покупки делится на равные платежи, которые необходимо вносить ежемесячно.
Если до 31 декабря оформить в Росбанке кредитку одновременно с потребительским кредитом и успеть провести по ней расходную операцию, первый год обслуживания карты будет бесплатным.
Некоторые банки готовы снизить ставки по потребкредитам. К примеру, клиентам Сбербанка, подавшим с 13 ноября по 28 января заявку на кредит на сумму от 300 000 руб. сроком от 15 месяцев и обслуживающим долг в течение года без просрочек и досрочного погашения, ставка кредита на оставшийся срок будет автоматически снижена на 2 п.п. (минимальная ставка — 9,9% годовых).
До 31 января «СМП банк» выдает потребительские кредиты на сумму до 3 млн руб. сроком до трех лет под 6,9% и выше, а РСХБ — на сумму до 5 млн руб. по ставке от 5,9% годовых (для зарплатных клиентов).
Как работает маркетинг
Новогодние акции позволяют привлекать значительно больше клиентов, чем в обычное время, делятся опытом прошлых лет банкиры. Объемы выданных кредитов в праздничные периоды могут на 7–20% превышать среднегодовые, в зависимости от вида праздника, приводит пример директор дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Сергей Широков. По словам Чаусова из «Почта банка», в период действия сезонного вклада на него приходится до 80% привлечения. А рынок рублевых вкладов в декабре по результатам предыдущих лет показывает рост втрое выше, чем в другие месяцы, добавляет он. По опыту банка «Дом.РФ» отклик на специальные предложения может в 2–3 раза превышать спрос на стандартные продукты, рассказал его представитель.
Впрочем, в этом году с учетом пандемии и падения реальных доходов населения особого притока вкладчиков банкам ждать не стоит, считает Дембицкая.
